¿Estás pensando en cancelar un préstamo bancario? Entonces te sugerimos que conozcas sobre los diferentes sistemas de amortización que la entidad financiera puede ofrecerte y sus características. 

Amortizar es el reembolso mediante el cual una inversión puede recobrarse, por lo que la amortización de un préstamo es el proceso de cancelar el capital de una deuda en cuotas. De esta manera, los pagos se realizan periódicamente de forma progresiva.

Sin embargo, al momento de cancelar una deuda el banco ofrece diferentes sistemas de amortización (cuyos montos y plazos varían) que es importante que conozcas. ¿Qué es la tabla de amortización? 

La tabla de amortización es una herramienta de información que contiene distintos elementos que divide los pagos que se deberán afrontar al momento de recibir el préstamo por parte de la entidad financiera.

Sus elementos se dividen -usualmente- en cinco columnas:
 

• Periodo. En qué momento debés realizar el pago.
• Intereses. Indica los intereses que hay que pagar en cada periodo y se calculará multiplicando el tipo por el capital pendiente.
• Amortización del préstamo. Iindica la devolución del préstamo sin contar los intereses.
• Cantidad y monto de las cuotas. Es la suma de capital más el interés.
• Capital pendiente de pagar.

Es de gran utilidad que comprendas la tabla de amortización porque permite que sepas cuánto monto mensual estará destinado a pagar el capital y qué cantidad se utilizará para pagar los intereses.

EJEMPLO. Solicitaste un crédito para tu negocio de 150 mil pesos. El porcentaje de interés que te ofrecen es del 28% y a un plazo de 12 meses. El total que estarías pagando por tu financiamiento sería $174,097, ya que en este total se incluye tanto el importe del interés de la deuda como el del capital que solicitaste.

Con el propósito de que tengas una mejor organización de los montos que debés devolver, la entidad financiera está obligada a ofrecerte una Tabla de Amortización al momento de acceder a un préstamo. 

¿Cuáles son los diferentes sistemas de amortización de préstamos?

1. Sistema  de amortización francés 
 

• Es la modalidad que más se emplea en préstamos hipotecarios y se caracteriza por presentar una cuota que se mantiene constante a lo largo del período de devolución. 
   
• El préstamo puede otorgarse en tasa fija, por lo que la cuota se mantiene en el mismo valor. En caso de que la tasa ofrecida sea variable, el valor de las cuotas se mantendrán constantes, siempre y cuando el indicador interbancario no varíe.  
   
• El porcentaje de capital que se va amortizando en las primeras cuotas es inferior al porcentaje de interés que se va pagando. Esta proporción se invierte aproximadamente en la mitad del plazo del período de devolución del producto.
   
• Con el paso de los meses, se devuelve más capital y menos intereses. 

RESUMEN. Si bien en un principio la composición de la cuota tiene mayor interés, a lo largo del tiempo desciende y el valor de la cuota se mantiene constante. 

2. Sistema de amortización alemán   
 

• Herramienta comúnmente usada en los préstamos hipotecarios y permite calcular anticipadamente los intereses (sobre el capital vigente al principio de año o capital o resultante del período anterior). 
   
• El valor de la cuota decrece a lo largo del tiempo ya que sus intereses son menores y el capital pendiente de devolver mes a mes es más chico.
   
• El monto amortizado se mantiene igual mensualmente. 

RESUMEN. El interés es menor porque el capital que se amortiza decrece al pagar las cuotas mes a mes. 

3. Sistema de amortización americano 
 

• Si bien son sistemas inusuales, es ofrecido para préstamos que tienen un fin comercial específico y la cancelación del capital se realiza en la última cuota por eso es que es una de las modalidades más agresivas.
   
• El valor de la cuota se compone 100% por el interés. 
   
• La amortización de cuotas está centrada en el pago de intereses y el importe total del préstamo. 

RESUMEN. Todos los meses se paga el interés del préstamo y en la última cuota se abona el capital completo.  


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